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子政办发〔2022〕5 号
子洲县人民政府办公室
关于印发子洲县脱贫人口小额信贷工作实施方案的通知
各乡镇人民政府（街道办、便民服务中心），各有关工作部门、金融机构：
现将《子洲县脱贫人口小额信贷工作实施方案》印发你们，请结合实际，认真贯彻落实。
子洲县人民政府办公室
2022年1月7日
子洲县脱贫人口小额信贷工作实施方案
按照《中国银保监会、财政部、中国人民银行、国家乡村振兴局关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发〔2021〕6号）和《中国银保监会陕西监管局、陕西省财政厅、中国人民银行西安分行、陕西省扶贫开发办公室转发中国银保监会、财政部、中国人民银行、国家乡村振兴局关于深入扎实做好过渡脱贫人口小额信贷工作的通知》（陕银保监发〔2021〕5号）等相关文件精神，结合我县实际，特制定本实施方案。
一、总体要求
脱贫人口小额信贷是金融精准帮扶的重要创新，可有效解决脱贫人口生产经营过程中资金短缺，融资难融资贵问题。开展脱贫人口小额信贷工作要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实习近平总书记关于巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接工作的重要讲话和批示指示精神，全面落实中、省、市、县关于巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的决策部署，切实满足脱贫人口小额信贷需求，全力支持脱贫人口发展生产致富奔小康。
二、政策要点
（一）贷款对象：建档立卡脱贫人口和边缘易致贫人口，以户为单位发放贷款。
（二）贷款金额：贷款额度原则为5万元（含）以下，对确有能力、有需求的可追加至10万元。
（三）贷款期限：3年期（含）以内。
（四）贷款利率：执行同期贷款市场报价利率（LPR）放款，1年期（含）以下贷款利率不超过1年期LPR，1年期至3年期（含）贷款利率不超过5年期以上LPR。贷款利率在贷款合同期内保持不变。
（五）担保方式：免担保免抵押。
（六）贴息方式：5万元（含）以下财政全额贴息，超出5万元部分财政不予贴息。
（七）风险补偿：脱贫人口小额信贷本金和利息产生的不良贷款，由承贷银行和风险补偿金按3:7比例分担；超出5万元以上部分贷款不纳入风险补偿范围。
（八）贷款用途：坚持户借、户用、户还的原则，精准用于贷款户发展生产和开展经营，不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，也不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。
（九）贷款条件：申请贷款人员年龄原则上应在18周岁（含）—65周岁（含）之间；必须遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录，并具有完全民事行为能力；必须通过银行评级授信；有贷款意愿、有必要的劳动生产技能和一定还款能力；必须将贷款资金用于不违反法律法规规定且有一定市场前景的产业和项目。
（十）承贷银行：县农商银行、县农业银行和县邮政储蓄银行。
（十一）实施时间：至2025年12月31日。
三、贷款程序
（一）提出申请。有贷款需求的脱贫户和边缘易致贫户向村委会提出申请，在村委会的帮助指导下填写脱贫人口小额信贷评级授信申请表。
（二）评级授信。各村成立由第一书记、驻村干部、村三委成员、党员、群众代表等组成的风险防控领导小组，通过召开会议，根据诚信度、家庭劳动力、家庭成员劳动技能、家庭人均纯收入等指标，准确开展评级工作，根据信用评定得分多少，确定信用等级。评级坚持指标公开、过程透明、结果公示的原则，各项指标必须客观、真实、可信，评定结果在村内至少公示5天，公示无异议后由村委会将评级授信申请表连同汇总表报乡镇政府(街道办、便民服务中心)审查，乡镇政府(街道办、便民服务中心)审查通过后报县乡村振兴局审核。乡村振兴局审核通过后，将评级授信申请表连同汇总表推送承贷银行。承贷银行开展评级授信调查，确认评级结果和授信额度。评级授信结果一年内有效，但申请人家庭情况出现重大变化的除外。
（三）贷款发放。承贷银行要优化信贷审批环节和流程，坚持符合政策、风险可控的原则，根据借款人产业项目特色、生产周期、还款能力等实际情况，合理确定贷款额度和期限，及时完成贷款发放，并定期将贷款发放情况通报乡镇政府(街道办、便民服务中心)和县金融办、乡村振兴局，对不符合贷款条件的，承贷银行要向申请人书面通知。
（四）贷款贴息。按“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，贷款利息由借款人先缴纳，承贷银行按季将符合财政贴息政策的贴息资料汇总后报县乡村振兴局审核通过后，由县财政局将贴息资金转入借款人“一卡通”账户。
（五）贷款回收。借款人必须按借款共同约定的还款方式和时间，按期偿还贷款本息。贷款到期60日前由县乡村振兴局将到期贷款信息推送各乡镇政府(街道办、便民服务中心)，乡镇政府 (街道办、便民服务中心)、村两级提醒借款人做好还款准备，贷款到期30日前承贷银行书面通知借款人按时偿还贷款本息，遵守合约规定。乡镇政府(街道办、便民服务中心)要整合基层村三委、第一书记、驻村工作队和帮扶联系人力量，协助借款人制定还款计划，督促借款人按时归还贷款。
（六）展期和续贷。承贷银行要合规审慎办理展期或续贷，脱贫人口小额信贷在过渡期内到期，对确因非主观故意而暂时出现还款困难符合展期续贷条件的，可办理展期或无还本续贷一次，展期期限一年期以内的短期贷款不超过原贷款期限，1-3年期中期贷款不超过原贷款期限一半，续贷期限不超过原贷款期限，续贷和展期期间各项政策保持不变。已还清贷款且符合条件的脱贫人口和边缘易致贫人口可多次申请贷款。
四、工作要求
（一）加强组织领导。成立由县政府分管金融工作的副县长任组长，分管乡村振兴工作的副县长任副组长，县宣传部、公安、法院、乡村振兴局、财政局、金融办等部门、各乡镇政府 (街道办、便民服务中心)和承贷银行主要负责同志为成员的过渡期脱贫人口小额信贷工作领导小组，领导小组办公室设在金融办，办公室主任由蔡永鹏同志兼任，乡村振兴局副局长郝治权、财政局副局长刘帆担任副主任，负责日常工作，具体实施脱贫人口小额信贷工作。
（二）加大政策宣传。各乡镇政府(街道办、便民服务中心)、相关部门和承贷银行要通过召开会议、入户走访、印发政策明白卡等方式利用政府网站、电视台、融媒体、微信、抖音等媒介广泛宣传脱贫人口小额信贷政策要点，使脱贫户和边缘易致贫户都能知晓政策、会用政策。
（三）加强贷款监管。承贷银行要加强贷款监管，及时准确掌握贷款资金流向，确保户借、户用、户还，贷款用途合规，精准用于发展生产经营；坚决杜绝“搭便车”、“户贷企用”等违规现象发生。对因个人主观恶意而调整出列、不再符合贷款条件的贷款户，承贷银行要及时收回贷款或转为农户贷款。各乡镇政府 (街道办、便民服务中心)、行政村和驻村工作队要全程跟踪监督贷款户经营状况，及时与承贷银行沟通联络，确保贷款用途合规，贷款风险可控。县金融办、乡村振兴局和财政局要加大对贷款用途的抽查检查。
（四）有效防控风险。一是各乡镇政府(街道办、便民服务中心)、部门和承贷银行要加强诚信宣传教育，帮助脱贫人口和边缘易致贫人口树立诚实守信意识，明确脱贫人口小额贷款不是救济金，到期必须还本付息。二是要充分利用全国防返贫监测系统，全面监测掌握脱贫人口小额信贷情况，加强分析研判，及时提示风险，对发现评级授信不规范、违反贷款程序、弄虚作假、发放人情贷及违规使用贷款等情况的，及时督促整改，对拒不整改或无法整改的，承贷银行要会同各乡镇政府 (街道办、便民服务中心)、有关部门采取提前收回贷款、取消财政贴息、降低信用等级等措施，合力解决突出问题。三是由各乡镇政府(街道办、便民服务中心)、相关部门和承贷银行工作人员组成联合清收队上门清收逾期贷款；对逾期90天以上的借款户镇村要将其纳入诚信“黑榜”，采取限制享受政府补贴、救助等措施，承贷银行要将其纳入征信黑名单；对骗取贷款、恶意逃废债务的由公安机关依法打击；对故意拖欠、拒不还款的 “赖债户”、“钉子户”，依法向法院诉讼清收，纳入失信被执行人名单。四是借款人死亡或发生重大变故已丧失偿还贷款能力的和贷款到期不符合展期续贷条件经追索90天以上确无能力偿还的，应及时核实情况启动风险补偿。已启动风险补偿具有追偿可能的，县财政局要委托承贷银行继续追偿，追偿收回金额按照风险分担比例返回补偿金账户和承贷银行。五是鼓励借款人通过购买意外保险、政策性农业保险提高风险保障能力，分散风险。
（五）提升服务水平。实行银行分片包干责任制，由农商行负责何家集、老君殿、裴家湾、淮宁湾、驼耳巷、三川口、瓜园则湾、电市、李孝河、水地湾、周家硷、高坪、马岔、槐树岔、砖庙；由农行负责双湖峪、苗家坪；由邮储银行负责马蹄沟。鼓励承贷银行在保障用户隐私和数据安全的前提下，依法合规通过互联网、大数据等金融科技手段创新快速审批信贷新模式。农商行要主动作为，积极争取人民银行再贷款支持。各乡镇政府(街道办、便民服务中心)、有关部门和承贷银行要加强沟通对接和信息共享，让数据多跑路，脱贫户少跑腿，提供高效便捷优质的金融服务，实现脱贫人口小额信贷投得出、用得好、收得回、可持续，为乡村振兴提供强有力的金融支撑。
（六）加强督查考核。县脱贫人口小额信贷工作领导小组要加强对脱贫人口小额信贷工作开展情况的督导检查，及时发现工作中存在的问题，采取针对性措施，堵漏补短。对工作不力、弄虚作假、失职渎职的要启动约谈问责追责程序，对涉嫌犯罪的，依法移送司法机关。进一步完善脱贫人口小额信贷工作跟踪问效和考评奖惩机制，定期通报评级授信、信贷投放和逾期风险处置情况，并作为一项重要内容纳入巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接工作的半年和年终考核。
附件：1. 脱贫人口小额信贷评级授信申请表.docx
